Реструктуризация долга при банкротстве: кому подходит и какие имеет последствия

Банкротство физического лица не всегда начинается со списания долгов и продажи имущества. В некоторых случаях сначала вводится реструктуризация долгов. Ее задача — дать человеку возможность рассчитаться с кредиторами постепенно, не доводя дело до реализации имущества. Для этого составляется план реструктуризации долгов гражданина с учетом его реальной ситуации.

Что это такое

Реструктуризация — это процедура, при которой задолженность гражданина погашается по специальному плану. Его срок и условия должны учитывать финансовые возможности должника.

Главная идея проста: если человек способен получать доход и постепенно платить по обязательствам, ему могут дать возможность сделать это в рамках банкротного дела.

Реструктуризация вводится арбитражным судом после того, как заявление о банкротстве признано обоснованным. При этом сама процедура еще не означает, что гражданина уже признали банкротом.

Когда реструктуризация возможна?

Она подходит прежде всего тем должникам, у которых есть источник дохода и реальная возможность выполнять план выплат. Если человек объективно не способен погасить задолженность даже постепенно, процедура может закончиться переходом к реализации имущества.

После введения реструктуризации составляется план, в котором указывается, сколько и когда должник должен платить кредиторам.

Преимущества

Для человека, который смог предварительно рассчитать расходы на банкротство и понимает, что действительно может постепенно рассчитаться с долгами, реструктуризация имеет несколько важных плюсов:

• долги не нужно погашать одним платежом;
• приостанавливается удовлетворение требований кредиторов в обычном порядке;
• прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней по большинству старых обязательств;
• приостанавливается исполнение многих имущественных исполнительных документов;
• появляется возможность сохранить имущество, если план выполняется.

При утвержденном плане штрафы и пени по включенным в него требованиям также не начисляются, что позволяет должнику постепенно выбраться из долговой нагрузки.

Недостатки

У процедуры есть и обратная сторона. Реструктуризация предполагает достаточно жесткий контроль за финансовой жизнью должника.

Есть ограничения на использование банковских счетов. Должник может открыть специальный счет и самостоятельно распоряжаться деньгами в пределах установленного законом лимита. Операции по другим счетам и вкладам требуют согласия финансового управляющего. Это касается, в частности, операций с дорогостоящим имуществом, недвижимости, автомобилей, ценных бумаг, а также получения новых кредитов и займов.

Кроме того, должнику придется строго соблюдать утвержденный план. Если платить по нему не получается, процедура может перейти в реализацию имущества.

Отличия реструктуризации от реализации имущества

Итог

Реструктуризация — не способ просто списать долги. Ее смысл в другом: дать человеку шанс рассчитаться с кредиторами без немедленной реализации имущества.

Если у должника есть стабильный доход и после необходимых расходов остается достаточно денег для выплат, такой вариант может оказаться выгодным. Если же дохода недостаточно и выполнять план нереально, реструктуризация лишь отсрочит переход к следующей процедуре.

Частые вопросы (FAQ)

Сколько длится план реструктуризации долгов?

По закону план может быть утвержден на срок до трех лет, а в некоторых случаях — до пяти лет. Это позволяет разбить всю сумму задолженности на посильные ежемесячные платежи для гражданина.

Можно ли пользоваться банковскими картами?

Во время процедуры должник может распоряжаться деньгами со специального счета в пределах пятидесяти тысяч рублей ежемесячно. Для снятия больших сумм потребуется письменное согласие управляющего.

Списываются ли долги после реструктуризации?

Если план полностью и успешно выполнен, то непогашенные требования списываются, а гражданин освобождается от долгов. Если же платить не получается, суд переходит к стадии реализации имущества.

Можно ли выезжать за границу в этот период?

Введение реструктуризации не накладывает автоматического запрета на выезд за пределы страны. Ограничить передвижение может только суд по мотивированному ходатайству кредиторов в исключительных случаях.

Узнают ли на работе о моем банкротстве?

Процедура абсолютно публична, и сведения о ней вносятся в открытый реестр. Однако финансовый управляющий обычно не сообщает работодателю о банкротстве напрямую, если в этом нет необходимости.

Лисов Николай
Журналист AOinform